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抵押贷款风险防范六举措

2020-02-15 17:17:22  点击:[]

银行办理信贷业务时,一般要求借款人提供抵押担保,以防范信贷风险。银行在办理抵押贷款应采取多项措施,防范抵押贷款出现风险。

一、审慎选择抵押物。区别不同抵押物,选择产权明确,借款人有处置能力、具备变现能力的抵押物。

二、合理评估抵押物价值。明确抵押物所处地段、使用年限及所在环境,抵押物评估价值是否合理有效等。结合市场变化、经济形势等因素影响,适时调整抵押率、及时认真落实抵押物重估工作。

三、对不动产抵押物办理保险,并约定银行为第一受益人。目前银行办理动产类抵押类贷款均落实相关保险,大部分不动产抵押未有保险。因不动产可能碰到发生水灾、火灾等自然灾害或不可抗力等因素后,通过保险公司赔付后,银行作为第一受益人,有权对保险赔偿金优先受偿,这样更有利于银行保障贷款债权。银行要确保保险理赔额度能够覆盖贷款本息,同时及时关注抵押物保险,是否存在抵押物脱保。

四、加强抵押物贬值风险防范。重点对存量抵押类贷款进行检查,如发现抵押物存在贬值,采取追加新增抵押物或保证人等方式,对抵押不足值部分落实有效担保,或追加实际控制人的个人连带责任担保或实际控制人的个人资产抵押,最大限度的保障债权,有效化解抵押物贬值风险。

五、对于房产抵押贷款要密切关注政府拆迁相关工作。若抵押房产遇到政府征收、拆迁等情形,为配合政府项目的顺利进行和保障贷款债权,银行需积极予以协助配合。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条的规定,在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。因此在碰到抵押房屋拆迁、征收前,银行需作为当事人一方及时参与到相关的谈判处理工作中,特别是要与抵押人达成抵押权实现的协议,明确约定将拆迁、征收补偿款等用于清偿债务,或者由债务人提供银行认可的担保,以保障银行的贷款债权。

六、加强贷后管理工作。经常关注抵押物的状况,与市场紧密联系并定期分析,对机器设备及动产抵押的应该提高监管频率,防止抵押物灭失、大幅贬值的现象。对贷款到期后不能偿还的,要及时采取法律措施,尽早处置抵押物偿还贷款,防止由于借款人负债过多或其他的债务纠纷,带来不可预料的损失。

 

                                             供稿:张振(内审部) 

 

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